מחשבון חיסכון ללימודים
כמה כדאי לחסוך בכל חודש ללימודים של הילד?
כמה עולה ללמוד בארה״ב?
לפי נתוני 2024–2025 בארה״ב, עלות ארבע שנים כוללת שכר לימוד, אגרות, מגורים, אוכל וספרים:
- ציבורי בתוך המדינה: 110,000 USD (College Board, 2024–2025)
- ציבורי מחוץ למדינה: $190,000
- פרטי לארבע שנים: $245,000
- שנתיים במכללה קהילתית ועוד שנתיים במוסד ציבורי: $65,000
כשהילד קטן אפשר להביא בחשבון תרחיש עלייה של 5–7% בשנה. בהנחה כזו העלות הציבורית בתוך המדינה עשויה לעבור 200 USDK עד 2042. המחשבון אינו מוסיף אינפלציה אוטומטית; זכרו זאת בקביעת יעד לילד מתחת לגיל 10. זה תרחיש תקציבי, לא תחזית מובטחת.
529, UTMA או חיסכון בריבית גבוהה
לחיסכון ייעודי ללימודים בארה״ב, תוכנית 529 היא אפשרות נפוצה. בכפוף לתנאים יש הטבות מס לצמיחה ולמשיכות לחינוך, וחלק מהמדינות מעניקות ניכוי מס נוסף. העמוד משתמש בדוגמת תשואות היסטוריות של 6–8% בתיקים לפי גיל, בלי הבטחה לעתיד.
UTMA / UGMA חשבונות בניהול הורים גמישים יותר, והכסף אינו מוגבל ללימודים. אבל אין להם אותן הטבות מס כמו 529, והם עשויים לפגוע יותר בזכאות לסיוע. מתאימים לכסף לילד שאולי ישמש למטרות אחרות.
חיסכון בריבית גבוהה העמוד משתמש בדוגמת ריבית של 4–5% מ־2025. בשלוש עד חמש השנים לפני הלימודים אפשר לשקול אותו כדי לצמצם חשיפה למניות. כשנשארו יותר מ־13 שנה, פוטנציאל הצמיחה של מזומן עשוי להיות קטן יותר. בוחרים לפי יכולת לשאת סיכון.
מה אם אי אפשר להגיע לכל היעד?
הרבה משפחות משלבות מקורות, ולא מממנות הכול מחיסכון:
- 40-60% חיסכון משפחתי (529, UTMA והכנסה בזמן הלימודים)
- 20-40% סיוע כלכלי, מלגות ומענקים
- 10-20% הכנסת הילד ועבודת קיץ
- 0-30% הלוואות סטודנטים פדרליות בארה״ב, אם צריך
חיסכון של מחצית העלות הצפויה הוא הישג משמעותי. יש משפחות שמתחילות ביעד של 25–40%. הבנת הפער מראש עוזרת לבחור מוסד לימודים לפי התקציב.
גם הילד צריך להשתתף?
גם 10–20% מעבודת קיץ, מלגות או חיסכון אישי יכולים לחזק את המעורבות בבחירת הלימודים ובהשקעה בהם. הסכום לא חייב להכריע את התקציב; האחריות והשותפות חשובות.