حاسبة Roth IRA للأطفال

لماذا يستحق Roth IRA التعرف عليه مبكرًا؟

نعرف قوة التراكم، لكن رؤيتها ليست سهلة. إذا بدأ طفل بإضافة ‏100 USD شهريًا من عمر 14، فسيحصل على 51 سنة من النمو حتى عمر 65. عند افتراض عائد 8% بعد التضخم، يعرض مثال الصفحة نحو ‏760,000 USD في عمر 65 ، انطلاقًا من أعمال مثل رعاية الأطفال وجزّ العشب.

عند البدء في عمر 25 بالمبلغ الشهري نفسه، يعرض المثال نحو ‏290,000 USD. البداية قبل 11 سنة قد تزيد النتيجة إلى أكثر من الضعف. هذه أمثلة تعليمية، وليست ضمانًا للعائد.

من يستطيع فتح Roth IRA للطفل؟

في الولايات المتحدة، يمكن لأحد الوالدين أو الوصي فتح حساب Roth IRA تحت الوصاية لقاصر لديه دخل مكتسب مؤهل. الحساب باسم الطفل ويديره الوالد حتى سن الرشد، عادةً 18 أو 21 وفق الولاية، ثم يتولى الطفل إدارته بالكامل.

شركات وساطة توفر حسابات Roth تحت الوصاية: من الأمثلة Fidelity وCharles Schwab وVanguard وE*TRADE. تشير الصفحة إلى خيارات منخفضة الحد الأدنى؛ تحقّق من الحدود والرسوم وقواعد صناديق ETF قبل فتح الحساب. وانتبه لرسوم المستشار الآلي المحسوبة كنسبة من رصيد صغير.

ما الدخل المكتسب المؤهل للطفل؟

يجب أن يكون لدى الطفل دخل مكتسب مؤهل ليضيف إلى الحساب. المصروف لا يُعدّ دخلًا مكتسبًا.رعاية الأطفال وجزّ العشب وتمشية الكلاب والتدريس والمهام المدفوعة لغير أفراد العائلة والوظائف المسجّلة بنموذج W-2 قد تكون مؤهلة. الدخل النقدي لا يصاحبه دائمًا نموذج 1099 أو W-2، لكن ينبغي توثيق العمل والمبلغ والدافع لأغراض الإقرار أو المراجعة وفق القواعد الأمريكية.

الحد هو الأقل بين دخل الطفل المؤهل في السنة والحد السنوي لـRoth، الذي كان ‏7,000 USD في 2025. طفل عمره 14 سنة كسب ‏2,400 USD من رعاية الأطفال يمكنه إضافة حتى ‏2,400 USD. بعض الوالدين يدفعون المبلغ من عندهم دعمًا: يكسب الطفل، ويضيف الوالد المال للحساب.

استراتيجية مساهمة الوالدين بمبلغ مماثل

يمكن أن يحتفظ الطفل بدخله للإنفاق، ويضيف الوالدان من مال العائلة إلى Roth، دون تجاوز الدخل المؤهل أو الحد السنوي. عند استيفاء القواعد الأمريكية، لا يلزم أن تكون الأموال المضافة هي النقود نفسها التي كسبها الطفل.

مثلًا، يحتفظ الطفل بدخل عمله الصيفي ويضيف الوالد ‏2,400 USD إلى Roth. خلال 51 سنة، قد تنمو هذه المساهمة كثيرًا، لكن النتيجة تعتمد على العائد والرسوم والأسواق. قيمة الهدية هي منح الطفل وقتًا أطول للتراكم.

Roth أم IRA التقليدي للطفل؟

للطفل ذي الدخل المنخفض والضريبة الحالية المحدودة، يستحق Roth النظر أولًا. يُموَّل من دخل بعد الضريبة، وقد ينمو ويُسحب عند التقاعد بإعفاءات وفق الشروط. الضريبة الفعلية تتوقف على نوع الدخل والقواعد، ولا يمكن افتراض أنها صفر دائمًا.