Calculadora de Roth IRA para crianças

O efeito de começar uma Roth IRA cedo

É fácil ouvir falar dos juros compostos e difícil perceber seu efeito. Quem começa a guardar USD 100 por mês aos 14 anos tem 51 anos até os 65. Em uma simulação com rendimento de 8% ao ano após ajuste pela inflação, o resultado pode chegar a cerca de USD 760.000 aos 65 anos — a partir de ganhos com trabalhos adequados à idade, como cuidar de crianças ou de jardins.

Na mesma simulação, começar aos 25 anos com USD 100 por mês resulta em cerca de USD 290.000. A vantagem de 11 anos pode mais que dobrar o resultado. As projeções ilustram o efeito do tempo; o rendimento futuro não é garantido.

Quem pode abrir uma Roth IRA para uma criança?

Nos EUA, um responsável pode abrir uma Roth IRA para menor de idade que tenha renda do trabalho e cumpra os requisitos. A conta fica em nome da criança e é administrada pelo responsável até a idade prevista nas regras do estado, geralmente 18 ou 21 anos. Depois, passa ao controle do titular.

Corretoras que oferecem Roth IRA para menores de idade: Entre as opções estão Fidelity, Charles Schwab, Vanguard e E*TRADE. Confira os valores mínimos, taxas e condições de cada instituição. Em saldos pequenos, cobranças percentuais podem pesar.

O que conta como renda do trabalho?

Para contribuir, a criança precisa ter renda do trabalho. Mesada não conta.Nos EUA, atividades como cuidar de crianças, cortar grama, passear com cães, dar aulas e realizar trabalhos remunerados podem gerar renda elegível. Mantenha registros do valor recebido, do serviço e de quem pagou, seguindo as regras fiscais aplicáveis.

A contribuição não pode ultrapassar o menor destes valores: a renda do trabalho da criança no ano ou o limite anual da Roth IRA (USD 7.000 em 2025). Assim, quem ganhou USD 2.400 com trabalhos elegíveis pode contribuir até USD 2.400. Algumas famílias fornecem o dinheiro da contribuição como incentivo.

Quando a família ajuda com a contribuição

Uma possibilidade é deixar a criança usar o que ganhou e os responsáveis fornecerem o dinheiro da contribuição para a Roth IRA. O valor precisa respeitar a renda elegível da criança e os limites da conta; a origem do dinheiro contribuído não precisa ser o pagamento recebido pelo trabalho.

Assim, a criança mantém o dinheiro do trabalho de férias, enquanto a família contribui com USD 2.400 para a aposentadoria. Com muitas décadas de crescimento, esse valor pode fazer uma grande diferença. O resultado depende do rendimento e das condições da conta.

Roth ou Traditional IRA para uma criança?

A Roth IRA costuma ser considerada quando a renda da criança é baixa. As contribuições não geram dedução imediata, mas os rendimentos e saques qualificados podem ser isentos de imposto. A escolha depende da situação fiscal e das regras dos EUA.